各種互聯(lián)網(wǎng)項目，新手可操作，幾乎都是0門檻

隨著合規(guī)進程的推進，全國范圍內(nèi)不少監(jiān)管政策相繼順勢推出，在規(guī)范業(yè)務砍除亂枝時，也為網(wǎng)貸平臺未來發(fā)展或轉(zhuǎn)型指明方向。很多業(yè)內(nèi)人士都密切關(guān)注政策發(fā)布的信息，今天筆者就為大家來整理一下2019年監(jiān)管層發(fā)表了哪些消息。

盤點2019年監(jiān)管政策利好，合規(guī)主旋律備案已重啟

1月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室聯(lián)合發(fā)布“175號文”，堅持以不合規(guī)機構(gòu)退出為主要工作方向，除合規(guī)的在營機構(gòu)外，其余不合規(guī)機構(gòu)能退盡退，加大不合規(guī)平臺的整治力度，加速問題平臺出清。

1月24日，“1號文”******明確指出，2019年一季度開始，開展合規(guī)檢查工作及整改效果的驗收檢查。將啟動全國P2P平臺的實時數(shù)據(jù)接入工作，實現(xiàn)對各家網(wǎng)貸機構(gòu)交易數(shù)據(jù)的全量、實時接入。

2月25日，銀保監(jiān)會表示：穩(wěn)步推進互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡借貸風險出清。堅持“堵旁門、開正門”，不搞“一刀切”和“急剎車”。對有較好風險約束基礎的金融中介業(yè)務，推動其實現(xiàn)審慎合規(guī)經(jīng)營。

3月13日，十三屆全國人大二次會議新聞中心舉行記者會，央行副行長陳雨露接受采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)未來將納入征信系統(tǒng)。據(jù)了解，目前央行征信中心已將大型銀行、部分中小銀行及個別非銀行金融機構(gòu)的金融數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)，但互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、小貸公司等金融數(shù)據(jù)尚未納入。

4月8日，《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)有條件備案試點工作方案》文件流出。(簡稱《備案方案》)，部分省市將作為備案先行試點地區(qū)，總體時限要求于2020年在全國范圍內(nèi)完成存量網(wǎng)貸機構(gòu)的備案登記工作。

4月26日,北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會又召開“關(guān)于P2P網(wǎng)貸機構(gòu)投資并購重組專題研討會”。會上,北京鼓勵京東、國美、新浪等國資、互聯(lián)網(wǎng)公司及其他有實力的集團、機構(gòu)投資集成P2P網(wǎng)貸機構(gòu),推動行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

從監(jiān)管部門發(fā)聲的總體基調(diào)來看，對于小平臺和不合規(guī)的平臺，主張“能退則退”的原則，一是為穩(wěn)定行業(yè)，緩釋風險;二是為未來重新開展的備案工作掃清障礙。不過令人欣慰的是，備案試點的工作又有重新啟動的跡象，對于一直當“乖寶寶”的平臺和等待上岸的出借人來說，勝利已經(jīng)在望了。

怎么辨別平臺合規(guī)?

自團*網(wǎng)事件過后，大家都明白了，第三方平臺的評級也并不靠譜，他們所獲取的數(shù)據(jù)可能本身就是錯誤的。那什么才是靠譜的辨別方法呢?

從合規(guī)和市場趨勢來看，我們還是要回歸網(wǎng)貸和平臺本質(zhì)，主要從以下幾個方面來判斷：

第一，是否是中介機構(gòu)，做第三方借貸撮合業(yè)務;

第二，標的和借款人是否真實存在;

第三，是否嚴格執(zhí)行小額分散原則;

第四，也是最重要的，就是確認平臺是否存在違規(guī)業(yè)務，還有目前運營情況等等。

對于出借人來說，有人力有時間的話，最直接的方式就是去平臺直接考察，現(xiàn)場查標的、看合同，看風控信審的流程，還有看有沒有催收團隊的人!

如果沒有時間精力，那靠譜的選擇還是要看官方渠道——中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務平臺(以下簡稱“信披平臺”)。這個平臺不僅是官方蓋章負責主管的，而且在3月25日，互金風險專項整治工作領(lǐng)導小組和網(wǎng)貸風險專項整治聯(lián)合工作辦公室聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于組織網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)接人全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務平臺的通知》。根據(jù)該通知，接入信披平臺是備案的前提條件，而接入信披平臺，則要先通過當?shù)卣无k的合規(guī)檢查，并且要地方金融局和銀保監(jiān)等各方確認基本符合才可以。在這基礎上，還需要在商業(yè)銀行通過測評的系統(tǒng)完成全量業(yè)務上線。

在信披平臺上可以看什么?

1、各家的披露信息是否及時

可以看到，信披平臺從之前的超百家平臺，現(xiàn)在已經(jīng)逐步回落，目前顯示接入平臺數(shù)為94家，包括從業(yè)機構(gòu)基本信息、平臺運營信息等內(nèi)容都可以在平臺中看到。近期，中國互金協(xié)會通告3月信披情況，其中有44家平臺披露完整、及時。

2、對接銀行存管是否納入白名單

出借人通過可以通過披露服務平臺的資金存管版塊進行查詢，通過協(xié)會測評的銀行信息已經(jīng)在此系統(tǒng)內(nèi)得到了披露，目前這個平臺已經(jīng)接入34家銀行，各個銀行的主題頁內(nèi)披露了每家銀行存管系統(tǒng)所接入的網(wǎng)貸平臺，平臺是否全量對接上線，一目了然。

3、是否接入實時項目信息披露系統(tǒng)

近期，平臺還開放了一個項目信息查詢的新功能，此項功能開通后，公眾可通過披露平臺集中查詢網(wǎng)貸機構(gòu)提供的融資項目關(guān)鍵數(shù)據(jù)(已脫敏)，包括借款金額、借款期限、借款用途、年化利率、借款人基本信息、借款人收入及負債情況等。

目前接入的僅10家平臺，頭部平臺居多，包括PPmoney、點融、有利網(wǎng)、宜人貸、人人貸、陸金服、宜信惠民、積木盒子、拍拍貸、開鑫貸。

另外出借人還可以密切關(guān)注的是，監(jiān)管在北京、上海等地，針對待收10億以上的網(wǎng)貸機構(gòu)將優(yōu)先接入數(shù)據(jù)報送系統(tǒng)，實時接入國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術(shù)平臺(由網(wǎng)安中心與網(wǎng)貸整治辦聯(lián)合開發(fā))。

實時數(shù)據(jù)接入內(nèi)容包括網(wǎng)貸機構(gòu)所有存量(在投、在借)和增量(每日新增)項目及每筆實時交易流水信息，包括：出借與借貸用戶信息、產(chǎn)品(項目)信息、債權(quán)信息、債權(quán)狀態(tài)、交易流水等全部運營數(shù)據(jù)。據(jù)筆者所知，近期上海的幾家大平臺都在積極開展實時數(shù)據(jù)接入的事宜，優(yōu)先級都排在前列。

整體來看，經(jīng)過嚴監(jiān)管的洗禮，生存下來的平臺經(jīng)歷了幾重考驗，綜合實力凸顯，尤其頭部平臺優(yōu)勢明顯。目前，全國行政檢查工作已經(jīng)結(jié)束。根據(jù)北京商報此前報道，6月應該會有一些網(wǎng)貸平臺進入備案程序。那么，規(guī)模較大、合規(guī)程度高的平臺將更有可能會優(yōu)先進入備案試點。